🧠 Plano de saúde com ou sem coparticipação: qual faz mais sentido para a sua empresa?

Uma das dúvidas mais comuns entre empresários, gestores de RH e administradores que buscam oferecer um plano de saúde empresarial para suas equipes - devemos contratar um Plano de saúde com ou sem coparticipação?

E a resposta não é única. Tudo vai depender do perfil dos colaboradores, da estratégia da empresa e do quanto se espera que o benefício seja utilizado no dia a dia.

📌 Antes de tudo: o que é coparticipação?

Na prática, é simples: em um plano com coparticipação, o colaborador contribui com um valor a cada utilização do plano — por exemplo, uma consulta médica, um exame ou um pronto atendimento.

Em troca, a empresa tem uma mensalidade menor. Ou seja, paga-se menos fixamente e mais conforme o uso.

Já no plano sem coparticipação, a empresa paga um valor fixo mensal por colaborador e não há cobrança extra para uso do plano.

⚖️ Qual modelo faz mais sentido para sua empresa?

Essa é a pergunta central — e, muitas vezes, negligenciada no momento da contratação.

Se sua equipe faz pouco uso do plano de saúde (como é comum em times mais jovens, profissionais PJ — quando a inclusão é permitida — ou em empresas com baixa frequência médica), o modelo com coparticipação pode ser vantajoso. Ele reduz o custo fixo mensal e ainda mantém o benefício ativo, com impacto mínimo no orçamento da empresa.

Por outro lado, se os colaboradores utilizam o plano com frequência — seja por acompanhamento contínuo, idade mais avançada, presença de filhos ou condições de saúde que exigem atenção —, a coparticipação pode representar um problema.Entre os principais riscos estão:

• Insatisfação com cobranças recorrentes e inesperadas

• Dificuldade de prever os custos reais do plano mês a mês

• Redução na percepção de valor do benefício por parte dos colaboradores

⚖️ Comparativo: com e sem coparticipação

Critério	Com coparticipação	Sem coparticipação
Mensalidade	Mais baixa	Mais alta
Previsibilidade	Menor (varia com o uso do plano)	Maior (valor fixo por mês)
Uso do benefício	Tendência a uso mais consciente	Uso mais livre e frequente
Satisfação da equipe	Pode gerar insatisfação se o uso for intenso	Mais previsível e confortável para o time
Indicado para	Empresas com equipe jovem e de baixo uso, entre outros	Empresas que priorizam acesso sem custo

Avaliar o perfil da equipe é essencial para evitar surpresas e garantir que o plano atue como um verdadeiro diferencial.

🔍 Não é só sobre o valor mensal

A escolha entre um modelo e outro deve ser feita considerando:

• Como o benefício é percebido pelos colaboradores

• O quanto o plano será usado na prática

• Se há espaço para equilibrar custo fixo e bem-estar da equipe

• E, principalmente, qual a política da empresa em relação à gestão de pessoas

Um plano de saúde pode ser visto como custo... ou como investimento estratégico.

💬 Conclusão

Não existe uma resposta única — e nem deve existir. O melhor plano é aquele que equilibra a realidade financeira da empresa com as necessidades reais das pessoas que fazem parte dela.

Mais do que simplesmente optar por um modelo com ou sem coparticipação, é essencial que haja clareza nas regras, orientação durante a escolha e suporte contínuo após a contratação.

Outro ponto relevante: algumas operadoras já estão adotando a coparticipação como padrão em toda a sua linha de produtos, o que torna ainda mais importante entender bem como funciona esse modelo e quais impactos ele pode gerar no dia a dia da empresa.

Se você é empresário, atua em RH ou tem dúvidas sobre esse tema, vale refletir:

🧩 O plano que você oferece hoje está de fato alinhado com a cultura, o perfil e a realidade de uso da sua equipe?

Se essa resposta ainda não estiver clara, talvez seja o momento ideal para uma revisão mais estratégica.